Berufsunfähigkeitsversicherung: Stiftung Warentest
Die Stiftung Warentest prüft in regelmäßigen Abständen die Leistungen und Prämien von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die Testergebnisse werden anschließend über die Zeitschrift Finanztest veröffentlicht. Die Testergebnisse bieten Verbrauchern eine gute Übersicht über die besten und günstigsten BU-Tarife. Ein großer Vorteil dabei ist, dass neben dem Preis-Leistungs-Verhältnis auch die Vertragsbedingungen unter die Lupe genommen werden. Dies ist besonders bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, da nur ein leistungsstarker Vertrag im Leistungsfall einen umfassenden Versicherungsschutz bietet.
Welche Berufsunfähigkeitsversicherungen sind die besten in 2019/2020?
im Finanztest 07/2019 der Stiftung Warentest wurde der aktuellste Test der Stiftung Warentest zur Berufsunfähigkeitsversicherung vorgenommen. Dabei hat sich die Stiftung Warentest nach eigener Aussage dieses mal nur auf die Creme de la Creme der Tarife fokussiert. So erstaunt es nicht, dass das Ergebnis in Summe recht positiv ausfällt.
Von insgesamt 59 getesteten Berufsunfähigkeitsversicherungen schnitt nur einer mit befriedigend ab. Alle anderen Tarife erhielten das Urteil gut oder sehr gut. Die Top-Platzierungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen belegten dabei die folgenden Gesellschaften bzw. BU-Tarife:
- Hannoversche SBU 19
- Allianz SBU Plus OBUU E356
- Barmenia SBU SoloBU
- Basler SBU BAL 8408
Die besten Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute 2018
2018 hat Stiftung Warentest Berufsunfähigkeitsversicherungen für junge Leute bzw. Auszubildende und Studenten getestet. Hierbei gilt die Besonderheit zu beachten, dass Auszubildende und Studenten in der Regel nicht viel Geld haben und noch keinen Beruf ausüben. Schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen ist laut Stiftung Warentest durchaus eine gute Idee. Üblicherweise ist der körperliche Gesundheitszustand noch sehr gut und wer lange einzahlt, zahlt entsprechend niedrige Beiträge. Wichtig ist, dass vor dem Versicherungsabschluss die Tarife verglichen werden. Die meisten Versicherer bieten eine Berufsunfähigkeitsrente von maximal 1.000 Euro an. Es sollte möglich sein, die Rente nachträglich erhöhen zu können, da man sich später von seinem Gehalt möglicherweise höhere Beiträge und somit eine bessere BU-Rente leisten kann.
Ebenfalls wichtig ist, inwiefern der künftige Beruf konkret versichert ist. Bei Ausbildenden ist es klar. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass ein Auszubildender mit jemandem, der den Beruf bereits ausübt, gleichgestellt ist. Bei Studenten ist das etwas komplizierter, da sie nach dem Abschluss in unterschiedlichen Berufen arbeiten können. Hier sollte nach Möglichkeit ein Berufsfeld versichert sein, sodass sich Studenten nicht auf einen Beruf festlegen müssen, bevor sie fertig studiert und eine konkrete Berufsvorstellung haben.
Insgesamt hat Stiftung Warentest 12 Berufsunfähigkeitsversicherungen für Auszubildende und Studenten mit dem Qualitätsurteil „sehr gut“ ausgezeichnet. Beide Modellkunden wollten eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro monatlich bekommen. Als Student ist dies bereits schon für 28 Euro netto pro Monat möglich. Das sind die Testsieger:
Anbieter | Tarif | Note | Beiträge Azubi Netto (Euro) | Beiträge Student Netto (Euro) |
Barmenia | SBU SoloBU | 0,9 | 57 | 40 |
Provinzial Nordwest | BUZ Top | 1,2 | 59 | 43 |
SDK | SBU | 1,3 | 52 | 33 |
Volkswohl Bund | SBU | 1,3 | 53 | 31 |
Allianz | SBU Plus OBUU plus Studentenklausel | 1,4 | 42 | 35 |
AachenMünchener | SBU | 1,5 | 104 | 41 |
Advigon | SBU ABU 2018M | 1,5 | 59 | 35 |
Gothaer | SBU Premium | 1,5 | 44 | 34 |
HanseMerkur | SBU Profi Care | 1,5 | 54 | 38 |
Nürnberger | SBU Comfort 2901 | 1,5 | 59 | 28 |
Öffentliche Oldenburg | SBU Premium LA 3.201-17 | 1,5 | 80 | 56 |
Provinzial Hannover | SBU Premium LA 3.201-17 | 1,5 | 86 | 62 |
Beste Berufsunfähigkeitsversicherungen in 2017
Der letzte Berufsunfähigkeitsversicherungen Test von Stiftung Warentest wurde 2017 durchgeführt. Für drei Modellkunden wurden die Anträge und Versicherungsbedingungen von allen in Deutschland tätigen Versicherern angefragt. Im Vordergrund stand der Preis, es sollten die günstigsten Angebote unterbreitet werden. Insgesamt wurden 74 Tarife getestet. Da der Smart-Tarif der Interrisk Gesundheitsstörungen nervöser oder psychischer Art nicht mit versichert, taucht er in der abschließenden Tabelle nicht auf.
Die Testpersonen waren ein 30-jähriger Diplomkaufmann, welcher eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 2.000 Euro haben wollte, ein Industriemechaniker mit Kind, welcher sich 1.500 Euro BU-Rente sichern wollte und eine medizinische Fachangestellte, welche eine Rente von monatlich 1.000 Euro haben wollte. Der Industriemechaniker und die Fachangestellte waren beide 25 Jahre alt.
75 Prozent der Endnote ergab sich aus den Versicherungsbedingungen, 25 Prozent aus den Anträgen. Ganze 31 Berufsunfähigkeitsversicherungen erhielten das Qualitätsurteil „sehr gut“. Das sind die Stiftung Warentest Berufsunfähigkeitsversicherungen Testsieger 2017:
Anbieter | Tarif | Note |
Europa | SBU E-BU | 0,9 |
Hannoversche | SBU 17 B1 | 1,0 |
Alte Leipziger | SBU BV10 BV 11 | 1,1 |
Provinzial Nordwest | BUZ Top | 1,2 |
R + V a. G. | BUZ B/BR D119 | 1,2 |
R + V AG | SBU BV04 | 1,2 |
Condor | SBU C 80 | 1,3 |
Barmenia | SBU Solo BU | 1,4 |
Dialog | SBUABsBu-D professional | 1,4 |
Familienfürsorge | SBU Premium | 1,4 |
Generali | SBU 17 | 1,4 |
Huk24 | SBU 24 Premium | 1,4 |
Huk-Coburg | SBU Premium | 1,4 |
Provinzial Rheinland | SBU TopSBV | 1,4 |
Swiss Life | SBU Plus | 1,4 |
Swiss Life / Klinikrente | SBU plus | 1,4 |
Swiss Life / Metallrente | SBU plus | 1,4 |
Volkswohl Bund | SBU | 1,4 |
WWK | SBU Komfort BS08 | 1,4 |
AachenMünchener | SBU | 1,5 |
Allianz | SBU Plus OBUU | 1,5 |
Axa | SBU ALVSBV | 1,5 |
Axa | BUZ ALVT2 | 1,5 |
Basler | SBU BP 17 | 1,5 |
DBV (Axa) | SBU ALVSDV | 1,5 |
DBV (Axa) | BUZ ALVT2 | 1,5 |
Gothaer | SBU Premium | 1,5 |
HanseMerkur | SBU Profi Care | 1,5 |
Öffentliche Oldenburg | SBU Premium LA 3.201-17 | 1,5 |
Provinzial Hannover | SBU Premium LA 3.201-17 | 1,5 |
SV Sparkassenversicherung | SBU Top-SBV | 1,5 |
Ältere Ergebnisse der Stiftung Warentest zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test
Allgemein hat die Stiftung Warentest in der Finanztest Ausgabe 07/2013 Testergebnisse zur Berufsunfähigkeitsversicherung unter die Lupe genommen. Dabei wurden von den Versicherern jeweils Angebote für drei Modellkunden eingeholt. Darunter befanden sich wohl selbstständige Verträge (SBU) wie auch an eine Risikolebensversicherung gekoppelte Policen (BUZ) berücksichtigt. In das Finanztest Qualitätsurteil gingen die einzelnen Bewertungen der Versicherungsbedingungen, Anträge sowie der versicherbaren Berufe bzw. des versicherbaren Endalters mit ein.Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen bei Finanztest:
- AachenMünchener (SBU) Note 0,6 sehr gut
- Europa (SBU Vorsorge-Premium) Note 0,6 sehr gut
- Hannoversche (Komfort BUZ Plus) Note 0,6 sehr gut
- VHV (SBU Exklusiv) Note 0,6 sehr gut
- Familienfürsorge (BUZ) Note 0,7 sehr gut
- HanseMerkur (SBU) Note 0,7 sehr gut
- Huk*-Coburg (Premium BUZ) Note 0,7 sehr gut
- Huk*-24 (Premium BUZ) Note 0,7 sehr gut
- Provinzial Rheinland (Top SBU) Note 0,7 sehr gut
- Dialog (SBU-professional) Note 0,8 sehr gut
Positiv aufgefallen ist die große Anzahl an sehr guten Policen. Testsieger waren die Premium Tarife von AachenMünchener, Europa, Hannoversche und VHV.
Drei Modellkunden für die Prämienberechnung
Um die Prämie der einzelnen Tarife zu ermitteln, wurden von jedem Versicherer jeweils Angebote für drei unterschiedliche Modellkunden eingeholt. Modellkunde 1 war ein 30-jähriger Diplomkaufmann mit einer monatlichen Rente von 2.000 Euro. Der Vertrag läuft bis zum 67. Lebensjahr bei identischer Risiko und Leistungsdauer. Dazu wurden die Prämien für einen 25-jährigen Industriemechaniker und eine gleichaltrige Arzthelferin ermittelt. Die vereinbarte BU-Rente beträgt für den Industriemechaniker 1.500 Euro und für die Arzthelferin 1.000 Euro monatlich. Beide Verträge sollen bis zum 60. Lebensjahr laufen bei identischer Risiko- und Leistungsdauer.
Für den Diplomkaufmann bietet unter anderem die Europa Versicherung eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung an. Der Bruttobetrag beträgt für den mit „sehr gut“ bewerteten Tarif 1.375 Euro. Werden die Überschüsse direkt mit den Beitragszahlungen verrechnet kann die Jahresprämie im günstigsten Fall auf 825 Euro sinken. Ebenfalls sehr günstig ist die „Komfort BUZ Plus“ der Hannoversche mit einem Bruttobeitrag von 1.386 Euro.
Besonders günstig für den Industriemechaniker sind die Tarife von Huk*-Coburg (Brutobeitrag 1.019 Euro) und Huk*-24 (Bruttobeitrag 1.006 Euro). Unter Berücksichtigung der möglichen Überschüsse kann die Jahresprämie auf 471 bzw. 489 Euro senken. Für die Arzthelferin bot insbesondere die Europa Versicherung eine leistungsstarke und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung an. Die Bruttojahresprämie beläuft sich hier auf 382 Euro.
Stiftung Warentest Kriterien bezüglich der Vertragsbedingungen
In die Gesamtwertung flossen zu 70 Prozent die Vertragsbedingungen ein. Das Qualitätsurteil „sehr gut“ wurde nur dann vergeben, wenn der Versicherer unabhängig vom Alter auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Zudem muss die Berufsunfähigkeit anerkannt werden, wenn diese von einem Arzt für mindestens 6 Monate prognostiziert wird. Dazu bieten die genannten Tarife eine rückwirkende Leistung in den ersten 6 Monaten. Sollte sich die Berufsunfähigkeit nicht auf Anhieb feststellen lassen, wartet der Versicherer zunächst 6 Monate ab. Wird anschließend eine Berufsunfähigkeit diagnostiziert erfolgt die Rentenzahlung rückwirkend ab Beginn. Die genannten Tarife beinhalten eine rückwirkende Leistung für mindestens drei Jahre. Dies ist wichtig, falls der Versicherte eine Berufsunfähigkeit verspätet meldet. Er erhält dann für drei Jahre oder je nach Tarif auch länger noch die vereinbarte BU-Rente ausbezahlt.
Ein weiteres wichtiges Kriterium bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die angebotene Nachversicherungsgarantie. Soll die Höhe der Rente beispielsweise aufgrund von heirat, der Geburt eines Kindes oder dem Umzug in die eigenen vier Wände angepasst werden, ist hierfür keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Eine generelle Nachversicherungsgarantie wird bei allen genannten Tarifen angeboten. Bei den Angeboten von VHV und Hannoversche gibt es jedoch Einschränkungen bezüglich des Alters, bis zu dem die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden kann.Unser Zusatzangebot in Kooperation mit finanzen.de: [contentblock id=1]
Kundenfreundliche Antragsgestaltung getestet
Mit 20 Prozent wurde auch die Gestaltung der Anträge beim Gesamturteil berücksichtigt. Die folgenden Kriterien wurden je nach Bedeutung für den Versicherungsnehmer unterschiedlich stark gewichtet:
- Der Versicherer verzichtet auf eine Anfrage ob der Kunde bereits anderswo Anträge gestellt hat, welche abgelehnt oder nur unter erschwerten Bedingungen angenommen wurden.
- Die Gesundheitsfragen sind verständlich und drucktechnisch einwandfrei. Der Kunde wird eindeutig darauf hingewiesen, dass fehlerhafte oder unvollständige Angaben zu einem Verlust des Versicherungsschutzes führen können.
- Stationäre Aufenthalte in Krankenhäusern müssen nur für die letzten 10 Jahre angegeben werden.
- Fragen zu Arztbesuchen, Unfällen, Erkrankungen oder ambulanten Behandlungen und Operationen beziehen sich nur auf die letzten 5 Jahre.
- Es wird ausschließlich nach objektiven Tatbeständen wie Erkrankungen, Unfällen, Operationen oder Behinderungen gefragt.
- Auf zeitlich unbegrenzte Fragen nach ärztlich nicht behandelten bzw. geplanten oder angeratenen Erkrankungen wird verzichtet.
Bestnoten für das Kriterium Antragsgestaltung erhielten unter anderem die Versicherer AachenMünchener, Europa, Hannoversche und VHV.
Versicherbare Berufe und Endalter bei Stiftung Warentest
Die Stiftung Warentest hat für 27 häufig ausgeübte Berufe die maximale Risiko- und Leistungsdauer untersucht. Als Risikodauer gilt der Zeitraum, bis zu dessen Ende die Berufsunfähigkeit eintreten muss, damit der Versicherer Leistungen erbringt. Die Leistungsdauer gibt an, bis zu welchem Alter die BU-Rente gezahlt wird. Dieses kann durchaus über die Risikodauer hinausgehen. Wird ein Tarif für bestimmte Berufe nicht angeboten führt dies zu Abzügen bei der Bewertung.
Beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Auszubildende
Wer sich noch in der Ausbildung oder im Studium befindet, profitiert bei vielen Versicherern von besonders günstigen Konditionen. Im März 2012 wurden in der Zeitschrift Finanztest Testergebnisse zu Tarifen für Auszubildende und Studenten veröffentlicht. Berücksichtigt wurden die Tarife mit den besten Leistungen bei gleichzeitig günstigen Beiträgen. Den besten und günstigsten Versicherungsschutz für Studenten und Azubis gibt es nach Meinung der Tester bei den Versicherern Allianz, AXA und Barmenia.Dabei achteten die Tester vor allem darauf, dass die Berufsunfähigkeitstarife eine Rente nicht erst bei Erwerbsunfähigkeit, sondern schon bei Berufsunfähigkeit aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder eines Kräfteverfalls garantieren. Zudem müssen alle Angebote eine Nachversicherungsgarantie enthalten und auf eine abstrakte Verweisung verzichten.Hier gehts zum kostenpflichtigen Test von Stiftung Warentest.
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Gregor Zmuda studierte Betriebswirtschaftslehre an der Justus-Liebig Universität in Gießen und schloß sein Studium als Diplom Kaufmann 2008 ab. Seit dem Wirtschaftsstudium beschäftigte er sich sehr intensiv mit Finanzen und gründete 2014 das Berufsunfähigkeitsportal. Daneben betreibt er weitere Fachportale aus dem Bereich Finanzen & Versicherungen und klärt Verbraucher objektiv über verschiedene Vor- und Nachteile jeweiliger Produkte auf.